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子供保険のメリット
子供の将来にかかる教育費用の貯蓄のための子供保険。 わが子が誕生すれば、親としては当然一度は考えるでしょうね。ですが、子供保険と通常の銀行や郵便局での積立貯蓄との違いは何なのでしょうか。子供保険のメリットについて考えてみましょう。
●契約者である親が、万一死亡したり、高度障害をもって働くことができなくなったりした場合でも、それ以降の保険料を支払わなくても、給付金を受け取ることができる、保険料払込免除の特約があります。
万一の時があった場合こそ、子供の将来の教育資金が心配ですよね。通常の貯蓄では、積立はそこで中断されてしまいますが、子供保険なら、払い込んだ期間や保険料にかかわらず、一定額の給付金を受け取ることができます。これはとても心強い特約ですよね。
●子供の医療保障も充実させることができます。子供が入院や手術が必要になってしまった場合や、所定の病気にかかってしまった場合など、一定の保障制度があります。保障の内容は、保険会社によって異なりますが、貯蓄と同時にこのような保障があることは子育てをしていく上で安心ですね。
●また、通常子供が成長して、満期を迎えた場合に受け取る満期金ですが、満期の前に死亡してしまった場合でも、保険金の掛け捨てにはならず、満期金はそのまま支払われます。考えたくはないことですが、この点も子供保険ならではのメリットといえますね。
子供保険の選び方
子供保険には、大きく分けて２種類あり、貯蓄に重点をおいた貯蓄重視型と、保障に重点をおいた保障重視型とに分けられます。郵便局や保険会社の人と商品について検討する前に、まずは、自分達の家庭にとって、子供保険に入る目的は何であるのか、じっくり考えてみましょう。
子供保険の目的
・子供の教育費の確保
・子供のケガ、入院、手術などに対する備え
・親に万一があった時のための保障
教育費の確保なら、貯蓄重視型ですね。給付金を受け取る時期も、幼稚園、小学校の入学時期から、大学入学時まで、幅広く選択できるので、どの時期に受け取るかも考えておきましょう。教育費が一番かかる、大学入学時のためにと考えているなら、その時期まで祝い金は据え置きにしておいた方が良いですね。小学校や中学校入学時にも、ある程度の金額は受け取りたい、というなら、祝い金を受け取る時期を細かく設定しておきましょう。
ただ、受け取る時期はなるべく据え置きにしておいた方が、トータル的に受け取る金額が多くなるので、よく考えてから祝い金を受け取るようにしましょう。
子供や親の万一の時に対する保障に重点をおくなら、保障重視型ですね。
保障重視型には、満期保険金の他に、育英年金（養育年金）を受け取る保険もあります。育英年金とは、契約者である親が亡くなった場合や、高度障害者になった場合に、子供に支払われる保険金です。毎月、契約の満期月まで支払われるケースが多いです。
保障重視型の保険は、育英年金も含めて様々な保障を特約として付加するタイプが多く、多く付加するほど保険料が高くなります。既に入っている保険と保障部分が重ならないように、よく検討して必要な保障だけを付加するようにしましょう。
子供保険のデメリット
子供保険には、万一の時に保険料が免除されたり、医療保障などの特約をつけることができたりと、色々なメリットがありますが、いくつかのデメリットもあります。
●契約が長期に渡ることも子供保険のデメリットの１つです。積立期間が長いほど、月々の保険料は少なくて済みますが、長い契約期間の間に、どんな生活状況になるか、分かりませんよね。保険料を支払うことが困難になってしまった場合、保険を途中で解約しなくてはならない危険性もあります。
●子供保険の加入時期や、保険の種類によっても異なりますが、保険料の支払額よりも、受け取る金額が下回ってしまう、元本割れになる可能性もあります。元本割れは、様々な医療保障がついた、保障に重点をおいた子供保険に特に多く見られるようです。子供保険に加入する前に、支払総額と、受け取ることができる総額を、きちんと把握しておきましょう。
貯蓄に重点をおいた子供保険でも、他の金融商品に比べると、利率が低いものが多いです。貯蓄性だけを考えるなら、あえて学資保険だけにこだわらず、利率の良い金融商品を選択した方が良いかもしれませんね。
また、これはデメリットとは少し違いますが、学資保険は、税金控除の対象になります。保険料控除の対象は10万円までなので、共働きをしていて子供が複数人いる場合、夫婦で支払を振り分けるなどして、上手に子供保険を運用するようにしましょう。
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